מזומן הוא המלך?
בעידן של אפליקציות תשלום ורכישות מקוונות ריח המזומנים כבר לא משכר כמעט אף אחד, למרות שעדיין קיימות אוכלוסיות בחברה, מוחלשות בעיקר, שתלויות בשטרות ובמטבעות. וירוס קורונה הביא עדנה, גם אם זמנית ומפוקפקת
עם פרוץ הפנדמיה העולמית, הצורך בריחוק חברתי, המגבלות חסרות התקדים שהוטלו במטרה למנוע את הפצת הווירוס בין האנשים, ארגון הבריאות העולמי (WHO) פרסם אזהרה על כך ששטרות כסף מזומן עשויים לשאת שרידי Covid-19 למשך ימים, וכך לסייע בהפצת המחלה מאדם לאדם. באותם ימים, הנראים כעת כעבר רחוק, השבתת בתי העסק והקשיים הכלכליים שבאו בעקבות כך שינו גם את האופן שבו אנו מתייחסים לכסף ומשתמשים בו לתשלום תמורת סחורות ושירותים, לטוב ולרע.
הפחד מהדבקות שמקורן במשטחים שונים (תקופת הכפפות, זוכרים?) הביא בין השאר למבצע חיטוי רחב היקף של שטרות כסף בקוריאה הדרומית וסין. הבנק המרכזי של קוריאה הדרומית אף דיווח בתחילת מרץ כי השטרות (מטבע: וון), שנאספו מבנקים מקומיים ברחבי המדינה, הוכנסו לבידוד למשך שבועיים על מנת להסיר מהם כל זכר לווירוס, וחלקם אפילו נשרפו במטרה למזער חשיפה מסכנת חיים מצד האזרחים. מנגד, אמנם מדינות אחרות לא השקיעו כאלה משאבים למיגור שרידי וירוס מכסף מזומן, אולם ארגוני בריאות ברחבי העולם המליצו על כך שאין ספק כי יש לצמצם ככל שניתן את השימוש בכסף מזומן ולאמץ אמצעי תשלום דיגיטליים. ובכך, תקופת הקורונה, כפי שנוהגים לומר בישראל, נתנה דחיפה משמעותית וחסרת תקדים למהפכת התשלומים האלקטרוניים שמושרשת היום בכלכלות העולם.
המהפכה המדוברת בוודאי שלא מגיעה כמבזק חדשות לישראלים. כזכור, החוק לצמצום השימוש במזומן (התשע"ח-2018) נכנס לתוקפו ב־1 בינואר 2019, כחלק ממגמה ברורה ו"טבעית". לפי הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור במשרד המשפטים, "מטרת החוק היא לצמצם את ההון השחור ולסייע במאבק בפעילות פלילית לרבות פשיעה חמורה, העלמות מס, הלבנת הון ומימון טרור. לשם כך, החוק קובע הגבלות על השימוש במזומן ובשיקים סחירים וקובע חובת הצהרה על אמצעי התשלום עמם התבצעה עסקת מקרקעין". עיקרי החוק נוגעים בהגבלת עסקאות מזומנים לסכום של 11 אלף שקלים, וכאשר נותן או מקבל התשלום הינו עוסק, לסכום של 50 אלף שקלים במקרה שבו כאשר שני הצדדים לעסקה אינם עוסקים, ולסכום של 55 אלף שקלים כאשר אחד הצדדים לעסקה הוא תייר. קבלה או תשלום במזומן של שכר עבודה, תרומה או הלוואה יוגבל לסכום של 11 אלף שקלים, למעט הלוואה שנותן גוף פיננסי מפוקח. קבלה או תשלום במזומן של מתנה מוגבל לסכום של 50 אלף שקלים. כמו כן, עורכי דין ורואי חשבון לא יקבלו סכום במזומן מעבר לסכומים אלה.
יחד עם זאת, בחודש מרץ האחרון נאסר השימוש במזומן באוטובוסים, במטרה לצמצם את המגע בין הנוסעים לנהגים. בבנק ישראל דווחו כי 38% מההוצאה היומית ב־2018 נעשתה בכרטיסי אשראי, לעומת 26% במזומן. הפחתה זו בהיקף מחזור המזומן בארץ מן הסתם מתמשכת. מדובר בתופעה עולמית: בסקר צרכנים שבוצע בארצות הברית, 75% מהנשאלים דווחו שהם מעדיפים להשתמש בכרטיסי אשראי ודביט בעוד רק 11% העדיפו מזומן. שבדיה מובילה את אירופה בשיעורי השימוש בכרטיסי אשראי ומתקדמת לעבר אופק נטול מזומנים, ומדיניותה אפילו מצליחה לצמצם מאוד את שיעורי הונאת כרטיסי האשראי הודות לאבטחה בסטנדרט גבוה.
"היום, בימים של סגר שלישי וקריסה של העסק שלי, כשאני רואה קולגות מפרסמים שירות תספורת עד הבית בגלוי ברשתות החברתיות וכביכול אוספים מזומן מהרצפה לא נשארה לי ברירה. אני חייב לפרנס שלוש בנות בבית
"לפני תקופת הקורונה והסגרים, להערכתי, היחס היה 60/40 לטובת האשראי. היום אני מעריך שהשימוש באשראי גדל אף יותר, בטח עם ההזמנות המקוונות שמגיעות עם שליח עד הבית", אומר השבוע חיים, בעל חנות לתבלינים וכלי בית בתל אביב. "בחנות, הרבה לקוחות שלי מגהצים כרטיס על סכומים קטנים. אפילו בשוק הכרמל למשל, למרות שהקונים מגיעים אליו עם מזומן בכיס, כי עדיין מדובר בשוק, אתה לא תראה ירקן אחד בלי מכשיר סליקה לאשראי".
חיים מספר שבימי שגרה הוא מבקר בסין מדי שנה על מנת להתעדכן בסחורות שהוא מייבא לארץ. הוא מבצע רכישות בעיקר במרכזי הסיטונאות הגדולים בעיר גואנגג'ואו, בדרום הרפובליקה העממית של סין: "שם הכל בדיגיטל, אפילו מוכר ערמונים בדוכן קטן על גשר כבר לא משתמש במזומן. הוא אפילו לא מצפה מלקוחותיו שישלמו באשראי. הוא מצויד באפליקציה דמוית ביט או פפר פיי, אצלם זה נקרא וויצ'ט פיי". אפליקציית וויצ'ט חצתה את רף המיליארד המשתמשים הפעילים עוד ב־2018, ומהווה מעיין גרסה סינית מפלצתית של ווטסאפ האמריקאית, שאותה היא עקפה. היום, מעבר להחלפת מסרונים, תמונות, קטעי וידאו וקול, ניתן לבצע תשלומים שונים דרך הנייד (WeChat Pay), כמו גם הזמנת תור לרופא, מקום במסעדה, כולל דירוגה, ניהול יומן, אנשי קשר, ניווט וקבלת עדכון תחזית מזג האוויר. בעלי ובעלות עסקים בסין עושים שימוש נרחב ואף תלותי באפליקציה, שב־2014 נחשבה לאפליקציה העצמאית המצליחה בעולם מבחינת מספר המשתמשים הפעילים.
ועדיין השפעת המגפה טרם נמוגה מהשוק בישראל, ואותותיה נראים בסכומים שהישראלים מוציאים באמצעות כרטיסי האשראי שלהם. לפי הלמ"ס, חלה ירידה בסך כל הרכישות בכרטיסי אשראי בשיעור של 7.3% באוקטובר 2020 לעומת ספטמבר 2020, וירידה של 3.9% באוקטובר 2020 לעומת אוקטובר 2019. מה גם שתחושת אי־הוודאות בשל המגפה גרמה לאנשים למשוך מחשבונותיהם יותר מזומן בתחילת המשבר במטרה "להצטייד" עם הגעת יום סגריר. בתחילת הסגר הראשון הביקוש למזומן בישראל עלה ב־4.5%. בינתיים הבהלה למזומן התבררה כלא מוצדקת, אבל בניגוד למילניאלס שרגילים לשלם באפליקציות על מאפין נטול גלוטן, האזרחים הוותיקים, שרבים מהם מאותגרים טכנולוגית, עדיין תלויים בכסף מזומן.
כחלק מדטרמיניזם כלכלי, כסף מזומן שחור הפך להיות מבוקש יותר בחודשים האחרונים. למרות מבצע החיסונים נראה כי בתי עסק קטנים נסגרים בתקופה הנוכחית יותר מאשר נפתחים וזה דוחק עצמאיים לעבוד בשחור, עם העדפה ברורה למזומן.
ג' מאזור הדרום, בעלת מספרה מצליחה במשך יותר מעשור וחצי, עד לפרוץ המגפה, מספרת ל"מונופולי" השבוע על הדילמות הקשות שלו. "כל השנים לא לקחתי שקל מבלי להוציא חשבונית ולדווח לרשויות המס. יש לי שם פה באזור ומעולם לא חלמתי אפילו לסכן אותו, אבל היום, בימים של סגר שלישי וקריסה של העסק שלי, כשאני רואה קולגות מפרסמות שירות תספורת עד הבית בגלוי ברשתות החברתיות וכביכול אוספות מזומן מהרצפה – כי אני מכירה טוב טוב את הביקושים לצבע ותספורת מצד הקליינטורה שלנו – לא נשארה לי ברירה. אני חייבת לפרנס שלוש בנות בבית, ובעלי כבר סוגר שלושה חודשים בסופרמרקט. והוא בכלל בעל אולם אירועים".
@*as*
המאמר נכתב ע"י אורי דיין
עורך תוכן, כותב ומתרגם בין השאר מגזין ו/או אקטואליה-חדשות בנושאי עסקים, תרבות, נדל"ן וכלכלה.
|
האם הכתבה הועילה לך? (0 הצבעות, 0 מתוך 5) |
עוד מאמרים בנושא |
הוסף תגובה חדשה
תגובתך התקבלה, ותפורסם בכפוף לשיקולי העורך.